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今年我跟我弟弟決定了要把老家重新翻新一下，讓爸爸媽媽爺爺奶奶住得舒服一點
翻新時的期間，帶著家人們去逛逛家裡要買的新家具和家電，看著家人那種興奮的臉，就覺得很開心
雖然家裡有很多家具都有留著可以用，不過有很多家電都已經放了很久了，該換的還是要換掉啦
像現在家裡的電視還是那種箱型電視，冰箱也超老的，這些都要換掉
可是挑那種家電真的要好好挑，要省電又好用又省錢，老人家才喜歡
我跟 弟弟都在找哪裡賣的便宜，不過我發現網路上賣得很便宜， 而且又都是好貨
家裡翻修好後，家具換好後，家人們用了都非常開心，所以今天要來跟大家來分享一下，我今天在網路上買回來的【超夏趴★送好禮 台灣三洋 SANLUX】6-8坪窗型左吹式(SA-L41FE)
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光大證券彭文生：金融科技改變貨幣金字塔
導讀推薦
比特幣等私人部門虛擬貨幣不是貨幣，但金融科技的發展將對金融服務模式帶來顛覆性的影響，可能改變現有的貨幣金字塔結構。因此，為應對金融科技發展帶來的挑戰，防控金融風險，需要重新審視現有的金融結構，在監管層面未雨綢繆，區分金融的公用與風險事業屬性，促進金融機構聚焦主業。
全球金融危機打擊瞭人們對現有貨幣制度的信心，能否找到一個獨立於政府、對貨幣增長有硬性約束的機制呢？有人懷念黃金作為貨幣的時代。作為候選人，特朗普在2016年總統競選中曾經說，雖然回到金本位制不容易，但如果能做到將是好事。共和黨內有一小部分人主張恢復金本位制，這些人的政治理念註重傳統。無獨有偶，金融危機後，在被國會議員問到黃金是不是貨幣時，當時的美聯儲主席伯南克的回答是“黃金不是貨幣”，當被追問黃金的價值何在，伯南克的回答是“傳統”。
另外，隨著金融科技和互聯網的發展，虛擬貨幣受到越來越多的關註。可以說人們對以比特幣為代表的虛擬貨幣的期待甚至超過金本位制的回歸。那麼比特幣或者說黃金是不是貨幣？未來會不會成為貨幣呢？這不僅對大類資產配置來講是一個有爭議的問題，更是我們思考貨幣金融制度演變的一個重要方面。從貨幣的功能看，黃金和比特幣現在都不是貨幣，很少有人用其作為支付工具，它有一定的儲值功能，但波動性大，更像商品而不是貨幣資產。
比特幣不是貨幣
比特幣（或黃金）未來有沒有可能成為貨幣呢？對這個問題的看法取決於我們對貨幣起源的認知，也就是金屬（或商品）貨幣學說和國傢貨幣學說之爭。看好黃金或比特幣的基本邏輯在於，貨幣是市場交易中不同支付手段競爭的結果，貨幣本身也是一個商品，歷史上黃金等貴金屬因為價值穩定和節省交易成本脫穎而出。
按照這個邏輯，黃金和比特幣的共同特征是供給彈性低，供給有限意味著保值，同現在的法定貨幣和信用貨幣相比有優勢，高通脹最終會導致現有的貨幣制度崩潰和商品貨幣的回歸。在商品貨幣中，黃金的優勢是傳統，比特幣等虛擬貨幣的優勢是創新。
但任何事物都有兩面性，供給彈性低有利於限制供給，但不利於應對貨幣需求的波動。無論是經濟增長還是人們風險偏好下降帶來貨幣需求增加，貨幣供給的限制就成為實體經濟需求的約束，帶來通縮壓力。歷史上，金本位制度並不能保證物價穩定，隻是物價不穩定的形式有差異，金本位制下通常是通縮壓力，紙幣制度下通常是通脹壓力。
20世紀初的20年，美、英等國的物價基本穩定，不是金本位制限制貨幣供給的作用，反而是放松金本位制紀律約束的結果，1913年美聯儲的建立增加瞭貨幣供給的彈性，緩解瞭通縮壓力。換句話說，正是通縮壓力的不可承受之重最終結束瞭金本位制。
貨幣供給的硬性限制不僅導致經濟需求波動，還影響經濟的供給。比特幣的供給彈性比黃金更低，比特幣的增加靠電腦“挖礦”，需要投入電力和人力等，“挖礦”的難度或者說投入的成本遞增。假設比特幣真的成為貨幣，越來越多的人靠“挖礦”而不是生產一般商品和服務去賺錢，是不是社會資源的浪費呢？
當然，這裡有一個成本效益的比較，要看現有的貨幣制度對整體社會福利的危害是否超過黃金或比特幣“挖礦”的成本。但是誰來做這樣的比較，如何做這樣的比較呢？是不是像商品貨幣學說（奧地利學派）認為的那樣，貨幣的選擇是市場競爭的結果，高通脹最終將使得目前的貨幣制度崩潰，重回供給彈性低的商品貨幣，比如金本位制？
國傢貨幣說
對貨幣的起源還有另一派的認知，也就是國傢貨幣說，認為貨幣是政府行為的結果，不是市場競爭帶來的，金本位及其制度下的度量（1美元值多少盎司黃金）也是政府的法律或政策確立的。按照明斯基的表述，現代貨幣信用體系是一個金字塔，在頂部的是政府（財政部和央行）的負債，是安全性最高的本位幣（基礎貨幣），中間是銀行的負債（銀行存款或廣義貨幣），再下一層的是其他企業和個人的負債。
銀行的特殊性是其享有政府的支持，表現為央行用其負債（準備金）提供中央清算服務，央行作為最後貸款人向銀行提供流動性支持，還有財政部或央行參與的存款保險機制。政府提供的安全網安排提高瞭銀行存款的貨幣性，但也帶來瞭信貸過度擴張的問題。信貸和房地產相互促進，帶來金融周期的波動，對經濟總量和結構都有非中性的影響。
比特幣（黃金）難以成為貨幣金字塔的頂部，其外生、供給彈性低的屬性既有優勢也有劣勢，並不是可行的限制信用擴張的有效工具。改進貨幣信用制度，弱化金融順周期性的著力點在於規范銀行信用和金融活動。而金融科技的發展帶來新的挑戰。
金融科技改變貨幣金字塔
雖然比特幣這樣的來自私人部門的虛擬貨幣難以成為真正的貨幣，但比特幣背後的區塊鏈技術對金融服務模式可能帶來顛覆式影響，從下面挑戰現有的金融結構，甚至改變現有的貨幣金字塔結構。
我們從支付體系的演變已經看到金融科技影響的端倪。目前的支付體系建立在上述貨幣金字塔的機制上，是中心化管理機制。個人和企業通過在銀行存款獲得支付體系的服務，同一傢銀行不同客戶之間的支付通過在這傢銀行賬戶上的轉賬完成，不同銀行的客戶之間的支付通過這些銀行在央行的賬戶之間的轉賬完成，央行在支付體系的頂部，完成最終結算。為瞭維護支付體系的穩定，中央銀行對商業銀行進行監管，同時為銀行體系提供流動性支持以及其他形式的顯性或隱性擔保。
熱賣 享受政府安全網的代價是接受監管，監管帶來銀行業的準入限制，給予持有銀行牌照的機構一定的壟斷性產品和服務超值定價權。在這樣的框架下，銀行業存在規模經濟（economy of scale）和范圍經濟（economy of scope），也就是規模越大、業務越多元化，就越有競爭優勢，成為“大而不能倒”的系統性重要機構後更能享受政府擔保隱含的公共資源補貼。金融機構都追求混業經營和規模的增長，使得公用銀行和賭場銀行聯系在一起，這是金融不穩定的根源。
在移動通信和互聯網的支持下，近幾年第三方支付體系快速擴張，微信支付、支付寶在改變我們的生活。第三方支付和銀行的關系微妙：一方面，移動支付鏈接眾多小商傢和消費者，起到拓展金融服務的作用，銀行也間接受益；另一方面，第三方支付機構在零售支付上成為銀行的重要競爭對手。依托線上與線下的跨平臺優勢，第三方支付機構可能在零售銀行業務上對傳統的機構帶來挑戰。
目前的第三方支付平臺接入銀行系統的支付體系，最終的結算還是依賴現有的中心化機制。隨著規模的擴大，在途資金和沉淀資金安全問題就成為一個系統性風險。目前的解決辦法也是傳統的模式，即加強監管。中國人民銀行在2017年1月發佈支付領域的一項新規定，要求第三方支付機構在交易過程中產生的客戶備付金統一交存至指定賬戶，由央行監管，以防止支付機構挪用、占用客戶備付金。從表面看，這將降低一些第三方支付平臺的盈利空間。但從長遠來看，更安全的第三方支付體系將增加其對銀行體系的競爭壓力。
第三方支付體系隻是金融科技挑戰現有金融模式的一個方面，可以說隻是早期的跡象，比特幣背後的區塊鏈技術對全能銀行模式可能有顛覆性的影響。區塊鏈技術改變貨幣記錄和交易執行的方式，分佈式記賬使用分佈式核算和存儲，無須一個可信的第三方，使得去中心化支付體系成為可能。雖然區塊鏈技術還面臨很多問題，但發展的大方向是清楚的，其應用和推廣將有助於分拆不同類型的金融服務，降低全能銀行的競爭優勢。
從更廣層面看，金融科技將促使金融向去中心化發展，有助於分拆不同類型的金融服務，降低金融服務的準入門檻。在這種情況下，金融科技將為狹義銀行的發展提供機遇，比如註重支付和傳統信用中介的機構。而競爭壓力促使傳統銀行向金融服務的其他領域拓展，在混業經營的模式下，將政府對銀行的安全網保障向整個金融體系延伸，改變貨幣金字塔的結構。結果是放大政府對私人財富的擔保，增加銀行影子和影子銀行機構負債的貨幣性，加大金融的順周期性。
金融科技是促進狹義銀行發展，還是加大金融的混業經營，增加金融不穩定風險，關鍵要看金融監管。為應對金融科技發展帶來的挑戰，防控金融風險，需要重新審視現有的金融結構，在監管層面未雨綢繆，區分金融的公用與風險事業屬性，促進金融機構聚焦主業。
（本文首發於《清華金融評論》2017年10月刊）
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